Trotz des guten Gesamteindrucks, beinhalten die Beratungen noch immer Verbesserungspotential. Die Bedarfsanalyse ist noch immer unzureichend, da beispielsweise die finanzielle Situation des Kunden nicht genügend ausgeleuchtet wird. Besonders bei Versicherungsprodukten wie der Unfall- oder Risikolebensversicherung ist die Höhe des Einkommens eine nicht zu unterschätzende Orientierungshilfe.

Testsieger wurde die Nürnberger Lebensversicherung, gefolgt von der Versicherungskammer Bayern auf dem zweiten und der Generali auf dem dritten Platz.

Der Hauptgrund für Wechselwillige, sind die hohen Kosten einer privaten Krankenversicherung. Diese steigen moderat mit Zunahme des Alters und können sich innerhalb von 3 Jahrzehnten fast verdreifachen.

Tatsächlich wechseln dennoch immer mehr Kassenpatienten in die private Krankenversicherung als andersherum, so ein Sprecher der PKV. Das kann aber auch daran liegen, dass ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenkasse gar nicht so einfach ist. Regularien sollen verhindern, dass sich jüngere Menschen, wenn sie noch gesund sind, privat versichern lassen und später, wenn bei ihnen die Beiträge steigen, weil sie älter und kranker werden, wieder zurück in die gesetzliche Krankenkasse wechseln. Sie würden dann der Solidargemeinschaft zur Last fallen, obwohl sie selbst kaum etwas zur Finanzierung beigetragen haben.

So gibt es nur wenige Schlupflöcher durch die man wieder zurück in die GKV kommt. Bei einem sinkenden Einkommen unter 50850 Euro jährlich oder Arbeitslosigkeit kann man sich wieder pflichtversichern lassen. Wer allerdings Hartz IV bezieht oder das 55. Lebensjahr überschritten hat, muss weiterhin in der PKV bleiben. Wer trotzdem versucht durch Schummeleien wieder in die gesetzliche Krankenkasse zu wechseln, geht dabei ein enormes Risiko ein. Unter Umständen steht derjenige später komplett ohne Versicherungsschutz da und muss wieder zurück in die PKV. Dies kann enorm teuer werden, da aufgrund des gestiegenen Alters höhere Beiträge beziehungsweise Risikoaufschläge hinzukommen würden.

Private Pflegezusatzversicherung schließt die Lücke im Pflegefall

Tritt eine Pflegebedürftigkeit ein, so wird erst die Pflegestufe ermittelt. Je nach Schwere der Pflege erfolgt eine Einstufung in Pflegestufe I, II oder III. Je höher die Pflegestufe ist, desto höher sind die monatlichen Kosten, da es bis hin zu einer rund um die Uhr Betreuung kommen kann. Zwar zahlt die gesetzliche Pflegeversicherung einen Teil der Kosten, doch der Eigenanteil kann schnell bei bis zu 1500 Euro pro Monat liegen. Dieses Geld muss aus vorhandenem Vermögen gezahlt werden, oder die Familie muss die Kosten abdecken. Um diese Lücke zu schließen, lohnt sich in den meisten Fällen eine private Vorsorge!

Mithilfe von Pflegetagegeld Vorsorgelücke schließen

Mit Vertragsabschluss einer privaten Pflegeversicherung wird ein Tagessatz vereinbart. Diese vereinbarte Summe wird im Pflegefall zu 100% ausgezahlt, wenn eine Einstufung in Pflegestufe III vorliegt. Ist die Pflegestufe niedriger, so wird von der vereinbarten Leistung meist nur ein bestimmter Prozentsatz gezahlt. Eine Absicherung ist absolut wichtig und sollte frühzeitig gemacht werden, da eine Pflegebedürftigkeit auch schnell und unerwartet kommen kann. Mehr Informationen zur gesetzlichen Pflegeversicherung und ergänzenden Pflegezusatzversicherungen gibt es auch auf: www.viror.de/welche-vermogensabsicherung-verspricht-einem-die-pflegeversicherung/

Was leistet eine Haftpflichtversicherung?

Der brennende Weihnachtsbaum setzt das Wohnhaus in Brand, spielende Kinder verursachen einen Verkehrsunfall – jeder kennt diese Geschichten. Die Forderungen für die entstandenen Personen- und Sachschäden können siebenstellige Beträge ausmachen. Eine private Haftpflicht schützt die ganze Familie für einen geringen Betrag und ist deshalb unverzichtbar. Der Grundschutz der angebotenen Versicherungen sind alle gleich, er kann durch Zusätze erweitert werden.

Der Grundschutz umfasst Schäden, die der Versicherungsnehmer als Fußgänger und Radfahrer verursacht, auch Sportunfällen sind versichert. Von zahmen Haustieren wie Katzen, Nager und Meerschweinchen verursachte Schäden sind ebenfalls abgedeckt. Ganz wichtig ist sicher die Regulierung von Mietschäden. Ein verlorener Schlüssel kann sehr teuer werden, wenn die gesamte Schließanlage des Hauses ausgewechselt werden muss. Die häufigsten Versicherungsfälle sind im Bereich Familie und Freizeit zu regulieren. Hier zahlt etwa die Allianz Haftpflichtversicherung für verursachte Alltagsschäden – auch dann, wenn die Eltern ihre Aufsichtspflicht verletzt haben. Es gibt allerdings Ansprüche, die die Versicherung nicht akzeptiert. Dazu gehören Schäden, die absichtlich herbeigeführt wurden, Beispiele dafür sind jugendlicher Vandalismus oder Graffiti. Auch ein Schaden, der einem Familienmitglied oder mitversichertem Lebenspartner entsteht, wird nicht beglichen.

Worauf ist vor einem Vertragsabschluss zu achten?

Wie bei jedem Vertrag ist auch bei der privaten Haftpflichtversicherung angebracht, verschiedene Angebote zu vergleichen. Nur so kann der Versicherungsnehmer sicher sein, dass die Haftpflicht der eigenen Situation entspricht. Besonders wichtig ist das für Familien mit Kindern. Auch wenn es immer behauptet wird, haften Eltern nicht immer für ihre Kinder. Bis zum siebten Lebensjahr sind sie schuldunfähig. Das heißt, sie können nicht in Regress genommen werden. Bittere Auseinandersetzungen gibt es dann über die mögliche Verletzung der Aufsichtspflicht, mit anschließenden, unversicherten Schadensersatzforderungen. Deshalb empfiehlt es sich, die Deliktunfähigkeit des Kindes mitzuversichern. Die Versicherung reguliert dann anstandslos den Schaden, ohne eine eventuelle Aufsichtspflichtverletzung zu prüfen.

Die meisten sind der Meinung, dass sie im Rahmen ihrer Familie oder durch andere Maßnahmen, wie Sparanlagen hinreichend abgesichert sind. Damit unterliegen sie einer gravierenden Fehleinschätzung. Eine Berufsunfähigkeit tritt aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit zutage und kann je nach Auslöser entsprechend lange dauern. In dieser Zeit will nicht nur weiterhin der Lebensunterhalt bestritten werden, sondern müssen meist auch noch zusätzliche Ausgaben für Medikamente, Arzneimittel oder Rehabilitationsmaßnahmen gestemmt werden. Diese Kosten sprengen meist langfristig den Rahmen des Ersparten.

Trotz der enormen Wichtigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen diese dennoch nicht alle Menschen. Anhand der vorher zu durchlaufenden Gesundheitsprüfung wird bereits ein großer Teil der Antragsteller ausgesiebt. Vorerkrankungen, Allergien oder zurückliegende Operationen sind entscheidend für die Höhe der Beiträge und die Antragsgenehmigung. Hinzu kommt der Beruf des Antragsstellers. Je nach Berufsgruppe, muss dieser einen Risikoaufschlag zahlen oder wird sogar ganz abgelehnt.

Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Dread Disease

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist zwar wichtig, jedoch auch nicht für jeden geeignet. So ist beispielsweise für Selbstständige eine Dread Disease Versicherung sinnvoller, um im Falle einer Krankheit nicht vor dem finanziellem Ruin zu stehen. In Deutschland ist die Police eher unter dem Begriff „Schwere Krankheiten Versicherung“ geläufig. Tritt eine der versicherten schweren Krankheiten , wie beispielsweise Schlaganfall, Herzinfarkt, Demenz, Multiple Sklerose oder Krebs auf, zahlt die Versicherung einmalig die vereinbarte Versicherungssumme. Als Selbstständiger kann man zum Beispiel davon eine Arbeitskraft einstellen und so weiterhin seinen Lebensunterhalt bestreiten. Manche Policen zahlen auch bei Verlust gewisser Fähigkeiten, wie Sehen, Hören, Sprechen oder allgemein bei Pflegebedürftigkeit. Diese Risiken übernimmt aber auch die Grundfähigkeiten-Versicherung.

Ein großer Vorteil der Dread Disease gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, dass diese die vollständige Versicherungssumme auszahlt, selbst wenn man später wieder gesund werden sollte. Zudem wird die Police ausbezahlt sobald das Attest vom Arzt vorliegt und nicht erst bei Feststellung bleibender Schäden. Allerdings kann sie die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht ersetzen. Diese zahlt nämlich bei jeder Krankheit und jedem Unfall eine Rente und notfalls bis zum Lebensende.